Опубликовано: 01.03.2016 14:59

Должниками чаще всего выступают добросовестные заемщики, взявшие потребительский кредит наличными. Как правило, заемщики в 2015 году столкнулись с финансовыми трудностями, вызванными сложной макроэкономической ситуацией в стране.

Бум потребительского кредитования, вскруживший голову россиянам в начале 2010-х годов, аукнулся ростом закредитованности граждан: если в прошлый кризис 2009 года на одного заемщика приходился в среднем один кредит, то в 2015 году — уже два кредита. Непростая экономическая обстановка в стране также поспособствовала тому, что многие заемщики стали пропускать платежи по кредитам и сталкиваться с профессиональными взыскателями долгов — коллекторами.

Должники в большинстве случаев — это добросовестные заемщики, взявшие потребительский кредит наличными. Обычно это незамужние женщины в возрасте 39 лет или находящиеся в браке мужчины также 39 лет, имеющие среднее или незаконченное высшее образование. Во время кризиса они потеряли работу, либо их заработок существенно уменьшился, свидетельствуют данные одного из крупнейших в РФ коллекторских агентств «Секвойя кредит консолидейшн».

Кредитные карты — это второй по числу сегмент. На них приходится 36% должников, с которыми взаимодействуют взыскатели. Типичный должник по кредитным картам — это мужчина или женщина в возрасте 30−35 лет со средним или высшим образованием.

«Практика показывает, что должники 2015 года — это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями, вызванные сложной макроэкономической ситуацией в стране», — прокомментировала РИА Новости глава «Секвойи» Елена Докучаева.

По ее словам, в начале 2016 года в качестве причин выхода на просрочку должники указывали на трудное финансовое положение (около 80%), вызванное потерей работы, временной безработицей, сокращением доходов на фоне резкого роста инфляции, увеличением расходов на товары первой необходимости. Кроме того, около 5% должников жалуются на закредитованность и на невозможность реструктуризировать долг.

«Сократилась доля тех, кто надеялся на рост доходов и ссылался на невозможность погасить задолженность из-за резкого роста курса валют по отношению к рублю, что свидетельствует о постепенной адаптации населения к современным условиям на рынке», — уточнила Докучаева.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев заявил РИА Новости, что в последние два года «очень многие люди стали терять зарплату, а не работу». «Судя по статистике обращений ко мне, потеря работы встречается все чаще, но это не первая по частоте причина, по которой человек не платит. Первая — это сокращение доходов. Обычно перестают платить премии. Премии можно не платить, но при этом в прокуратуру на работодателя пожаловать нельзя», — рассказал Медведев.

Реструктуризация долга

Первая по частоте просьба, с которой к финансовому омбудсмену обращаются граждане, это просьба оказать помощь по реструктуризации долга, рассказал Медведев.

Например, клиент, имевший кредит в банке «Восточный Экспресс», который остался без работы, сообщил на портале «Банки.ру», что в конце декабря его записали на прием для оформления реструктуризации, приняли в назначенное время, а потом сообщили, что оформление документов невозможно, так как он сейчас безработный и не может найти платежеспособного поручителя.

«В этот же день из департамента взыскания позвонили моей дочери с угрозами, что придет некий «Дед Мороз» в гости», — рассказал клиент.

Также нередко за реструктуризацией обращаются женщины, находящиеся в декрете. «Оформила кредитную карту в ТКС. На момент оформления карты я работала и кредит могла гасить без каких-либо проблем. В течение этого времени получилось так, что я родила ребенка и ушла в декрет, соответственно, лишилась той зарплаты, которую я получала на работе, а декретных денег не хватает, чтобы оплачивать платежи по кредиту», — рассказала одна из клиенток Тинькофф Банка, уточнив, что сотрудник банка отказал в реструктуризации.

«Реструктуризация нужна и, наверное, легко возможна для 11 миллионов минус 7,5 миллионов должников. 11 миллионов — это количество граждан, которые пропустили хотя бы один платеж по своему долгу, 7,5 миллионов — это безнадежные, квазибезнадежные должники, которые не платили три месяца и больше. Проблема со свежими неплательщиками легко снимается в случае реструктуризации», — пояснил финансовый омбудсмен.

Банки, для которых реструктуризация является не обязанностью, а правом, не всегда идут навстречу должнику. Они, по оценкам Медведева, стали реже реструктуризировать долги, потому что те люди, которые обращаются за реструктуризацией, все чаще являются должниками еще одного банка.

«Мне несколько банкиров, как будто сговорились, одно и тоже сказали: если они реструктуризируют долг, высвободят какие-то ресурсы заемщику, то они могут перетечь к другому кредитору, конкуренту», — описал Медведев позицию банкиров.

Добросовестные должники

Найти должников, которые бы принципиально отказывались платить долг, крайне трудно. Все люди, оказавшиеся в самых сложных жизненных ситуациях, намерены рано или поздно вернуть долг, в том числе валютные ипотечные заемщики.

«У меня два ребенка, которые почти два года не могут сходить в кино, я вынужден им отказывать в дополнительном образовании и элементарном досуге, сильно ухудшился рацион их питания — на все это не остается денег, так как все, что удается мне заработать на двух работах, забирает «ДельтаКредит». Дети, естественно, понимают всю ситуацию», — рассказал заемщик, который получил долларовый ипотечный кредит.

По его словам, он обращался в банк два раза с просьбой пересмотреть условия договора и снизить размер ежемесячного платежа. Все два варианта, предложенные банком с октября 2014 года, приводили к увеличению платежа минимум на 20−30%.

Граждане, взявшие ипотеку, или автокредит, по данным «Секвойя кредит консолидейшн», составляют всего 5% и 7% соответственно от общего числа должников, с которыми работают коллекторы.

По данным агентства, ипотечный должник — это мужчина или женщина, находящиеся в браке, имеющие одного-двух детей, с высшим образованием в возрасте 37−39 лет. Средний возраст должника, взявшего автокредит, самый высокий — 40−45 лет, такой должник имеет среднее или среднее специальное образование.

«Иногда в качестве основной причиной невыплаты по ипотечному кредиту становится неправильное планирование своих доходов. Мы сталкивались с ситуациями, когда человек брал кредит, рассчитывая на повышение в перспективе своей зарплаты, или исходя из того, например, что жена выйдет из декрета и начнет работать. Поэтому заемщик неправильно рассчитывает соотношение своих доходов и суммы ежемесячного платежа по ипотеке», — рассказала Докучаева из «Секвойя кредит консолидейшн».

Взыскание и уклонение

Роскомнадзор в 2015 году получил 12 тысяч жалоб на кредитные организации. Это почти в два раза больше, чем годом ранее. Большинство жалоб было связано с передачей данных заемщиков коллекторским агентствам, однако количество подтвержденных доводов граждан о нарушении их прав составляет всего 6%, заявила в феврале замруководителя ведомства Антонина Приезжева.

Банки и микрофинансовые организации, как правило, прежде чем передать долг коллекторским агентствам пытаются взыскать задолженность собственными силами. Собственные службы взыскания банка порой действуют более жесткими методами, нежели профессиональные взыскатели, руководствующиеся корпоративной этикой ассоциации.

Среди заемщиков есть и недобросовестные. Так, граждане при оформлении кредита периодически указывают случайные контактные данные, в результате чего коллекторы начинают беспокоить не имеющих отношения к должнику лиц.

«Захожу в подъезд и вижу на своем почтовом ящике надпись «вор». Вызываю лифт: там несмываемым маркером на всю стену надпись «Имя Фамилия из квартиры ХХ, отдай долг, вор». Номер квартиры — мой, имя и фамилия — не мои. Выхожу на лестничную площадку — та же надпись. Замок в тамбур сломан (засунули в замочную скважину гвозди). Расклеили трогательные листовки с заголовком «Коллектор не звонит дважды». Вытрясли свой мусор в детскую коляску. Картину венчает досудебная претензия на бланке банка на уже знакомое чужое имя. Один запрос в «Яндексе» и выясняется, что указанный человек живет в соседнем доме, а номера квартир у нас совпадают», — рассказал один из пострадавших.

Ряд должников скрывается от общения с кредитором или коллекторскими агентствами, просто сменив сим-карту. Другие, желая сохранить свой старый номер, устанавливают на телефон программы, которые блокируют звонки и смс-сообщения с телефонов, о которых известно, что они принадлежат коллекторам.

«На звонки не реагировать, использовать черный/белый список или программу «Антиколлектор», при частом автопрозвоне сделать переадресацию на бесплатный номер банка. Если звонит живой сотрудник и есть желание, то можно как следует его поругать, потроллить», — описал один из форумчан недобросовестные способы уклонения от взаимодействия с кредиторами.

Антиколлекторы и «раздолжнители»

Должники, пытаясь избавиться от давления кредиторов, в некоторых случаях прибегают к услугам третьих лиц, но иногда это оборачивается очередными финансовыми потерями и усугублением ситуации.

Существуют услуги компаний, которые берут на себя взаимодействие с кредиторами или коллекторскими агентствами, но их стоимость составляет в среднем от 4 тысяч рублей в месяц, что для некоторых должников совсем не по карману. За эти деньги должник может рассчитывать на то, что на звонки от взыскателей будут отвечать другие люди, а также на то, что юристы этой компании при необходимости напишут письма в прокуратуру, Роспотребнадзор или Банк России.

Также они могут договориться с кредитором о реструктуризации долга, если тот пойдет на уступки. Однако нет никакой гарантии, что кредитор согласится на реструктуризацию.

Широкую популярность получили и предложения так называемой услуги «раздолжнитель». Как правило, воспользовавшиеся ей люди оказываются в еще более худшем финансовом положении. «Основным условием предоставления такой услуги является выплата заемщиком организации вознаграждения, измеряемого в процентах от долга заемщика перед банком или МФО. При этом фактически компания не погашает обязательства заемщика перед банком или МФО либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность перед банком или МФО», — предупреждал ранее ЦБ об опасности обращения к таким организациям.

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) в середине прошлого года выяснило, что к компаниям, предлагающим услугу «раздолжнитель», уже обратилось примерно 4% граждан, имеющих проблемы с возвратом кредита.

«Юридически нет никаких оснований для того, чтобы такие конторы закрывать. Поэтому они, пользуюсь доверчивостью людей, размещают свои объявления на столбах и в рекламе. И это на самом деле огромная проблема для общества и государства», — заявил РИА Новости руководитель общественного движения «Россия без долгов» Денис Калугин.

По его словам, существует еще и этическая сторона вопроса. «Обратившиеся к нам заемщики в основном добросовестные, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Антиколлекторы работают по принципу «можно не платить деньги». Должник — это официальный статус. Долги надо возвращать», — заключил Калугин.